Единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке считается страхование залога. Это правило описано в ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости). А в статье 35 данного закона говорится о том, что если заемщик нарушает непрерывность страхования, финансовое заведение вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, т.е. возврату всей суммы.
Причем каждый заемщик знает о том, что ипотеку ему в банке без полиса не дадут. Многие люди, по-прежнему, стремятся оформить ипотеку без каких-либо дополнительных документов, но тогда финансовое заведение вправе повысить процентную ставку. Но тогда это не будет устраивать ни заявителя, ни финансовое заведение. О том, что это за документ, как его оформить онлайн, как рассчитать ипотечные выплаты, какой необходимый пакет документов потребуется собрать, расскажем далее.
Что такое страховка по ипотеке, что можно застраховать
Помните: каждый страховщик имеет договор с определенным финансовым заведением.
И если человек оформляет страховку, то компания предоставляет ему полис, покрывающий полный пакет рисков. Он вправе согласиться или отказаться от данной бумаги. А если услышанная сумма и методика ее расчета показалась человеку слишком странной, то он может просчитать ее самостоятельно или оформить иск, начать судебное дело против своей страховой компании. А если он не может это сделать сам, то ему стоит обратиться за помощью в экспертное бюро.
Часто граждане задаются вопросом о том, что они могут застраховать?
Помните: если человек берет ипотеку, то он может застраховать:
- Имущество. Это правило соблюдать просто обязательно, т.к. страховка оформляется в пользу финансового заведения на весь период действия ипотечного договора. К примеру, если ипотечная квартира сгорит или соседи ее затопят, то человек получит компенсацию. Страховщик обязан выплатить финансовому заведению остаток кредита, начисленные по нему проценты. Причем список рисков может быть совершенно разным. А процентная ставка зависит от места расположения недвижимого объекта, ее состояния, организации, построившей дом.
- Свою жизнь, здоровье. Такой документ оформляют по желанию, т.к. жизнь непредсказуемая.
Здесь стоимость документа зависит от:
- возраста;
- здоровья;
- рода занятий;
- хобби клиента.
К примеру, если клиент является спортсменом-экстремалом, то за полис ему придется отдать круглую сумму денег. А если данный документ оформляет школьный учитель, то ставка будет низкой.
Причем интересы финансового заведения в данном случае практически никак не учитываются.
К примеру, клиент может погибнуть, получить инвалидность, кредит придется оплатить компании. Интересно, что стоимость документа в данном случае составит 110% от общего размера ипотечного договора.
- Титул. Очень редкий полис. Его обычно оформляют на недвижимость, у которой часто меняются хозяева или на недвижимость, которая была куплена по доверенности. И если на данную недвижимость может претендовать кто-то еще, то титул лучше застраховать. На квартиру, купленную в новостройке, такой полис оформлять не стоит.
Помните: многие независимые финансовые заведения принуждают клиента оформить полный специальный полис, но не всегда он нужен.
Рекомендуем для прочтения:
Как узнать и рассчитать сумму страховки по ипотеке
Далее попробуем рассчитать общую сумму выплат, которую клиенту придется заплатить за время действия ипотечного договора.
Рассчитывается она по формуле:
D=S+(P/100) *S, где:
- D – общая стоимость полиса;
- S-сумма задолженности на дату ее выплаты;
- P-процент по кредиту.
К примеру, сумма – 2 000 000 рублей, а процентная ставка – 13%.
Таким образом, размер полиса рассчитывается так:
- 2 000 000 рублей +(13/100) *2 000 000 рублей =2 260 000 рублей.
Это цифра пугающая. Она значительно превышает размер задолженности.
Помните: чем меньше размер задолженности, тем меньше страховая выплата, т.е. все это уменьшается пропорционально друг другу.
Не стоит забывать о том, что размер страховки пересчитывают каждый год или по истечению срока, который требуется указать в ипотечном договоре.
А чтобы рассчитать сумму, которую клиент будет платить в год, ему стоит воспользоваться данной формулой:
Y=D*i/100, где:
- Y – ежегодный взнос;
- D-общая стоимость страховки;
- i-ежегодная ставка по страховому взносу.
В данном случае если ставка – 1%, то выплата будет следующей:
- 2 260 000*1/100= 22 600 рублей.
Сколько клиенту придется заплатить за страховку
В целом, конечный размер страховки и будущая выплата зависит от нескольких факторов.
Выплата и страховка зависит от:
- размера ипотечного кредита;
- требований финансового заведения, выдавшего кредит;
- характеристик недвижимого имущества;
- характера, количества совершенных сделок по данному недвижимому объекту. Данные условия учитываются при заключении договора страхования по титулу;
- возраста, пола, состояния здоровья клиента. Данные требования учитываются при заключении договора страхования жизни, здоровья.
Подытожим: теперь понятно то, что размер выплат по страховке по ипотечному договору рассчитать достаточно просто. Как мы видим, сумма ежемесячных взносов менее пугающая, чем общая сумма.
