Сейчас многие семьи берут жилье в ипотеку. Но у некоторых банков условия ипотечного кредитования просто пугающие. Такие банки отталкивают от себя потенциальных клиентов. А еще многие банки, дающие клиенту ипотеку, заставляют его оформить специальную страховку. О том, что это за полис, какой документ для него нужен, расскажем далее. Но вначале стоит разобраться с тем, что такое страховка.
Страховка – это возмещение убытков физ. или юридическому лицу. А еще это гарантия в том, что при наступлении страхового случая человеку будет выплачена компенсация. Причем компенсация выдается из уплаченных взносов.
Страховой случай при ипотеке – это событие, негативно влияющее на выплату полученного клиентом банка займа.
Таким событием выступает:
- болезнь;
- инвалидность;
- резкое снижение трудовой активности;
- смерти;
- утрата, повреждение предмета залога;
- потеря прав на жилье.
Причем если что-то из вышеописанного случится с заемщиком, то страховщик оплатит финансовому учреждению оставшуюся часть долга, пройдет сам все оформление документов.
Зачем же банку нужна страховка
Страховка для финансового учреждения – это гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен, но при условии, что с клиентом или его имуществом что-то произошло. Благодаря данному документу финансовое заведение вправе снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования.
Заемщику полис дает уверенность в том, что его финансовые обязательства перед банком будут выполнены.
Помните: полис делает систему кредитования более надежной, оформление более легким.
Он распределяет риск между заемщиком, финансовым заведением, страховщиком.
Причем выгодоприобретателем в страховке по ипотеке является финансовое заведение, выдавшее заемщику кредит, т.е. компенсацию получает именно банк, у которого в залоге находится квартира.
Помните: большинство банков требует от заемщика того, чтобы он застраховал купленную в ипотеку недвижимость.
Страховые риски оплачиваются частями ежегодно или единым платежом. Причем при единоразовой оплате договор заключают на весь ипотечный срок или разбивают на несколько частей.
Но если каждый год перезаключать договор, по которому нужно платить, то заемщик может не заключать новый договор в тот момент, когда его обязательства перед финансовым заведением будут выполнены.
Какие виды страховки для ипотеки бывают
Условно специалисты все ипотечное страхование делят на несколько основных видов.
Сюда входит:
- Страхование недвижимых объектов.
Обычно жилье страхуют от пожаров, наводнений, землетрясений, иных техногенных катастроф, стихийных бедствий. Причем в стандартную страховку входит только целостность самого объекта, его стен, перекрытий. Очень редко такой договор защищает от краж.
Помните: обычно финансовое заведение страхует жилье только на сумму кредита, а не полную стоимость жилья. Поэтому клиент терпит убытки.
- Страхование жизни и трудоспособности клиента. С заемщиком, оформившим ипотеку, может случиться все что угодно. Именно поэтому защититься стоит от всего. Причем некоторые кредиторы даже не интересуются заемщиком, его финансовым состоянием. Поэтому последнему нелишним будет застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда по страховке за все заплатит страховщик.
- Страхование титула при покупке жилья. Такой полис защищает обе стороны от утраты права на собственность при появлении третьих лиц, претендующих на данную недвижимость. Также такая страховка защищает заемщика от третьих лиц, которые могут посягнуть на его ипотечную недвижимость. Это сделает сделку более юридически безопасной.
Помните: титульное страхование не вернет утраченную недвижимость, но оно поможет не потерять финансовые вложения.
Помимо этого, существует и страховка, помогающая заемщику защититься от соседей. К примеру, если он затопит соседей, то гражданская ответственность перед кредитором поможет покрыть ущерб, нанесенный из-за неисполнения кредитором своих финансовых обязательств, возникших при просрочке или невозможности совершать дальнейшие платежи. К примеру, это происходит в том случае, если клиента сократили на работе.
Нужно ли оформлять страховку
В ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» четко говорится о том, что все заемщики должны застраховать жилье, которое они берут в ипотеку. Причем личное и титульное страхование в законе называется добровольным. Даже финансовые заведения рекомендуют оформить такую страховку. Она позволит снизить ставку на 1%.
Помните: в Указе ЦБ РФ, изданном в 2015 году, четко говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта.
Сделать это он может в течение 5 дней. Вся сумма, которую нужно было указать, будет возвращена.
Какие документы придется взять
Обязательный перечень документов, который придется предоставить заемщику, несколько отличается друг от друга. Он зависит от цели страховки.
| Цель страховки | Перечень документов |
| Страхуется предмет залога | · Кредитный договор.
· Документ на собственность. · Ксерокопия отчета, полученного от независимого оценщика. |
| Страхуется жизнь | · Заявление на страхование заемщика, созаемщика.
Страховщик может запросить у заемщика дополнительный документ, отправить его на соответствующее медобследование.
|
| Страхуется титул | Ксерокопия правоустанавливающих документов, полученных на жилье, находящееся в залоге. |
Сколько может стоит страховка на ипотеку
Конечная стоимость страховки у каждого страховщика разная. Но в целом, она зависит от нескольких основных факторов.
Она зависит от:
- требований финансового заведения, являющегося кредитором, страхового покрытия;
- размера ипотеки;
- возраста, пола заемщика, созаемщика, его состояния здоровья;
- вида жилья, его технических характеристик. Учитывается материал, из которого сделаны стены, перекрытия, степени износа конструкций. Помимо этого, учитывается и статус дома. Он может быть достроен или введен в эксплуатацию. Помните: если дом еще не введен в эксплуатацию, то заемщику нужно застраховать свою жизнь, здоровье. Но если жилье сдано или заемщик приобретает вторичную недвижимость, то ему придется застраховать и само жилье;
- количества, характера предыдущих сделок, проведенных по данному объекту недвижимости. В необходимый пакет документов будет входить полис на страхование титула.
Обычно средний тариф страховки на ипотеку зависит от покрытия, выбранного финансового заведения. Он варьируется в пределах 0,6-1%.
Подытожим: теперь мы все знаем о том, что такое страховка для ипотеки, какой документ для ее оформления требуется взять, сколько она будет стоить.
