Полис обязательного страхования автогражданской ответственности имеет такую же важность для автолюбителя, как и права. Без этого документа вождение транспортного средства запрещено законом. Прежде чем отправится в представительство страховой компании для оформления договора, эксперты рекомендуют прикинуть его приблизительную стоимость у различных страховщиков. Для этого нужно понимать, что такое страховая премия в ОСАГО и как ее правильно рассчитать.
Как происходит выплата премии
Так принято называть ежегодную оплату, неукоснительно производимую после оформления договора страхования. По сути, она и составляет фактическую цену полиса. Премия выплачивается лицом, на которое оформляют страховку, за услуги страховой компании.
В случае необходимости, застрахованному могут пойти навстречу и по его запросу оформить выплату страховой премии в рассрочку. График погашения устанавливается на основании условий, прописанных в договоре. Их нужно производить без нарушений, иначе последует пеня. В случае самовольного прекращения выплат до погашения всей суммы или нарушения их сроков, страховая компания имеет право расторгнуть договор.
Однако конкретно в случае оформления ОСАГО выплата существует только в одноразовом варианте. На выбор автовладельца оплата предусмотрена как безналичной форме — на расчетный счет страховой компании, так и наличными денежными средствами.
Бывают отдельные случаи, когда премия предусмотрена в иностранной валюте. Согласно законодательству, она может быть выплачена только в рублевом эквиваленте. За основу берется курс БР, действующий в день совершения оплаты.
Как рассчитать премию
Закладывая расценки, страховые компании учитывают вероятные риски, если наступит страховой случай. Кроме того, в итоговую сумму входят ряд других факторов и издержек страховщика. Благодаря премии, компании формируют фонд, из которого в случае необходимости покрывают ущерб автовладельцу.
Существует специальная формула, по которой производится вычисление размера премии в ОСАГО.
Базовая тарификация, а также коэффициенты и их возможные изменения перечислены в Справочнике Ассоциации страховщиков и закреплены на законодательном уровне.
Тариф зависит от типа транспортного средства:
- легковое авто;
- грузовик;
- мотоциклы и мопеды;
- сельхозтехника;
- общественный транспорт.
Базовый тариф может повышаться в случае использования ТС юридической организацией. Максимум предусмотрен для автомобилей, имеющих разрешение на работу такси.
Влияние КБМ
При вычислении страховой премии в ОСАГО нужно помнить, что наибольшее значение для конечного результата имеет Коэффициент бонус-малуса (КБМ). Это статистика конкретного водителя безаварийного стажа вождения. Она создается на основании базы данных ГИБДД и учитывает те ДТП, участником которых был автолюбитель.
Для размера КБМ важно, пострадавшей или виновной стороной был автовладелец в предыдущих авариях, если таковые имелись. Влияние на стоимость полиса данного коэффициента объясняется его прямой взаимосвязью с риском наступления страхового случая и необходимостью последующего покрытия причиненного урона.
В результате, дисциплинированный и ответственный водитель, имеющий около 10 лет стажа без единой аварийной ситуации, возникшей по его вине, может получить до 50% скидки на оформление полиса. Обратная ситуация — автовладельцу грозит увеличение суммы платежей до 140%, если он частый участник ДТП.
Территориальный коэффициент
Для расчета суммы страховой премии также имеет значение фактическое место регистрации владельца авто, неважно, является он физическим или юридическим лицом. Коэффициент возрастает в крупных городах, так как повышается риск попасть в ДТП. Соответственно, место проживания собственника и адрес регистрации авто будет существенно влиять на цену полиса ОСАГО.
Коэффициент возраста и водительского стажа
Или сокращенно — КВС. Он используется, если в страховой полис планируется вписывать сразу несколько водителей. При этом при расчете будет учтен максимальный показатель, т.е. водительский стаж того, кто является наименее опытным среди остальных. Cледует помнить, что в автостраховку необходимо вписывать данные абсолютно всех водителей, которых автовладелец планирует допускать к управлению ТС.
Остальные коэффициенты
Кроме вышеперечисленных, на цену страховки влияют еще несколько факторов:
- Коэффициент страховых тарифов, предусматривающий количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством (КО).
- Коэффициент зависимости от мощности и других технических параметров авто (КМ).
- Коэффициент зависимости от сезонности использования ТС или его постоянной эксплуатации (КС).
Также в начислении премий страховому агентству оно может учитывать сведения о членах семьи автовладельца.
Случаи возврата премии
Существует три основных случая, когда страховая компания производит возврат своей страховой премии. Это происходит, когда:
- предыдущий собственник продает застрахованное ТС;
- после ДТП транспортное средство не подлежит восстановлению;
- вследствие смерти застрахованного или владельца машины.
Следует помнить, что в любом из этих случаев страховая премия не возвращается в полном объеме. Так как компания несет определенные финансовые затраты при заключении договора, при его расторжении ей полагаются 23 % маржи. Чтобы получить оставшиеся 77% необходимо написать заявление на возврат до истечения двух месяцев с момента наступления основания для возврата суммы.
Если, например, после сделки купли-продажи автомобиля в положенный срок в компанию не поступало заявления, считается, что новый владелец пользовался услугами страхования и деньги не возвращаются. Теперь, вооружившись знаниями о том, что такое страховая премия в ОСАГО, вы можете оформить ее с максимальной выгодой для себя.
