Часто в процессе оформления страховки человек сталкивается с интересной опцией под названием GAP. И не каждый знает о том, что это за опция. О нем мы и расскажем в нашей статье.
Для чего нужен ГАП
GAP (Guaranteed Asset Protection) – это гарантия сохранения стоимости ТС. По сути, это программа, помогающая защитить пользователя от финансовых потерь, возникающих при уменьшении стоимости машины во время ее эксплуатации.
Обычно страхование использует данный термин в договоре добровольного страхования ТС. Но совсем недавно страховщики включили и в обычный бланк такую опцию. Теперь полис можно оформить с ГАП и без него.
Простыми словами, ГАП – это гарантия сохранения страховой суммы неизменной до конца срока действия договора. Такая страховка важна для людей, у которых автомобиль был полностью разрушен или у которых последний просто угнали. Причем застрахованный получит всю сумму, которую нужно было указать в договоре.
Помните: если условия сохранения суммы не были прописаны в договоре, то она будет уменьшаться в течение всего срока его действия. Причем при ее расчете учитываются амортизационный износ ТС. Но обязательно это отражается в условия полиса, правилах страхования.
Как и любая другая опция, страхование с ГАП обладает преимуществами и недостатками.
Преимущества | Недостатки |
Можно оформить GAP-страховку на физ., юрлицо | Функция ГАП недоступна для некоторых машин. К примеру, в договор на автомобиль, купленный на аукционе в США, прошедший тюнинг, редкого вида такая опция не входит. |
Можно избежать больших финансовых потерь, связанных с угоном, конструктивной гибелью машины | Функция GAP у некоторых страховых компаний недоступна. К примеру, стоит лимит по выплатам, расширенный перечень документов, который нужно собрать при оформлении полиса. |
При наступлении несчастного случая можно уладить вопрос с покрытием займа, взятого у банка-кредитора | |
Можно включить опцию GAP в любое КАСКО |
Условно все виды страховок GAP специалисты делят на несколько основных видов.
Это документы, предназначенные для:
- Лиц, воспользовавшихся автокредитованием, лизингополучателей. Такие клиенты могут получить выплату, равную разнице между выплатой, выданной по КАСКО, и суммой, оставшейся от долга, возникшего перед финансовым заведением, лизинговой компанией.
- Лиц, не имеющих автокредита. В данном случае человек получает выплату, равную разнице между выплатой, полученной по КАСКО, и стоимостью иного автомобиля этой же модели.
Рекомендуем для прочтения:
Как специалисты учитывают износ
Каждая страховая компания использует свою систему расчета износа. Это помогает избежать рисков. Причем размер выплаты уменьшается каждый месяц или каждый квартал.
В год нормальным считается уровень износа в:
- 20-25%. Такой уровень обычно применяют для машин, которые эксплуатируются первый год.
- 12-15%. Такой процент применяют к машинам, которые эксплуатируются второй год.
- 10-13%. Такой коэффициент используется для машин, эксплуатируемых третий и последующие года.
К примеру, человек, захотел застраховать свой автомобиль, но не воспользовался данной опцией на страховую компенсацию, равную его действительной стоимости, т.е. 2 млн. рублей. Причем по договору страхования коэффициент износа будет составлять 1,7% в месяц. А вот на девятый месяц машину у владельца украли. Таким образом, клиент получит выплату. Рассчитывается она так: 2 млн. рублей*1,7%*9 = 1 млн. 694 тысячи рублей. Понятно, что застрахованный теряет 306 тыс. рублей. А если бы в его договоре была прописана неизменяемая страховая сумма, то вышеописанную сумму он бы не потерял.
Где в договоре можно найти GAP
Не во всех страховых полисах есть аббревиатура GAP. Обычно ее прописывают в документе в разных формулировках.
Часто в страховом договоре находится таблица, по которой определяется то, как изменяется страховая сумма или выражается ее непостоянство.
Причем обычно в графе «страховая сумма» прописывается то, что она может уменьшиться или измениться. Обязательно нужно дать дополнительную ссылку на пункт правил страхования, в котором прописан порядок расчёта износа машины.
Помните: если на главной странице полиса ничего не говорится о данной опции, то владельцу следует изучить его обратную сторону. Именно здесь фиксируются его особые условия.
Не стоит забывать о том, что страхование начинается с того, что застрахованный спрашивает у своего страховщика о том:
- как учитывается износ автомобиля в течение срока действия договора;
- как износ влияет на конечную стоимость страховой выплаты, которую можно вернуть при угоне, тотальной гибели автомобиля;
- где в страховом документе прописана методика расчета износа.
Как связан GAP с агрегатностью
Часто неопытные страховщики и застрахованные граждане путают два понятия: GAP и агрегатность. Но это совершенно разных понятия.
К примеру, агрегатность – это значительное снижение страховой суммы. Этот параметр зависит от размера выплат, который клиенту должны были выплатить.
К примеру, при заключении страхового договора клиент страхуется на страховую сумму в 2 млн. рублей. И при наступлении страхового случая ему можно вернуть 100 000 рублей. А при наступлении второго страхового случая он получает 1 млн. 900 000 рублей, т.е. 2 млн. рублей-100 000 рублей. Если же позже машина клиента будет угнана, то он получит выплату не 2 млн. рублей, а лишь 1 млн. 900 000 рублей.
Помните: агрегатность не имеет никакого отношения к амортизационному износу ТС, а вот GAP – имеет.
Как купить GAP отдельно от полиса КАСКО
Иногда фирмы предлагают пользователю купить КАСКО в одной страховой фирме, а GAP – в другой. Клиент может оформить один или два разных страховых полиса. Причем если он оформит два полиса, то при угоне или тотальной гибели автомобиля одна компания выдаст ему компенсацию по КАСКО с учетом износа, а вторая компания лишь доплатит ему недостающую сумму, поможет погасить полную стоимость машины. И если клиент оформляет отдельную страховку с нужными опциями, то это будет страховка с гарантией сохранения стоимости ТС.
Подытожим: покупать GAP или нет, каждый автовладелец должен решить сам. Не стоит забывать о том, что за подключение данной опции ему придется заплатить. Причем у каждого страховщика стоимость подключения данной опции будет своей. Но стоимость подключения опции намного меньше, чем процент и сумма износа, которую потребуется заплатить клиенту без гап при угоне или тотальной гибели его машины.
