Что такое ГАП в страховании автомобиля

ОСАГО

Часто в процессе оформления страховки человек сталкивается с интересной опцией под названием GAP. И не каждый знает о том, что это за опция. О нем мы и расскажем в нашей статье.

Для чего нужен ГАП

GAP (Guaranteed Asset Protection) – это гарантия сохранения стоимости ТС. По сути, это программа, помогающая защитить пользователя от финансовых потерь, возникающих при уменьшении стоимости машины во время ее эксплуатации.

Обычно страхование использует данный термин в договоре добровольного страхования ТС. Но совсем недавно страховщики включили и в обычный бланк такую опцию. Теперь полис можно оформить с ГАП и без него.

Простыми словами, ГАП – это гарантия сохранения страховой суммы неизменной до конца срока действия договора. Такая страховка важна для людей, у которых автомобиль был полностью разрушен или у которых последний просто угнали. Причем застрахованный получит всю сумму, которую нужно было указать в договоре.

Помните: если условия сохранения суммы не были прописаны в договоре, то она будет уменьшаться в течение всего срока его действия. Причем при ее расчете учитываются амортизационный износ ТС. Но обязательно это отражается в условия полиса, правилах страхования.

Как и любая другая опция, страхование с ГАП обладает преимуществами и недостатками.

Преимущества

Недостатки

Можно оформить GAP-страховку на физ., юрлицо

Функция ГАП недоступна для некоторых машин. К примеру, в договор на автомобиль, купленный на аукционе в США, прошедший тюнинг, редкого вида такая опция не входит.

Можно избежать больших финансовых потерь, связанных с угоном, конструктивной гибелью машины

Функция GAP у некоторых страховых компаний недоступна. К примеру, стоит лимит по выплатам, расширенный перечень документов, который нужно собрать при оформлении полиса. 

При наступлении несчастного случая можно уладить вопрос с покрытием займа, взятого у банка-кредитора

 

Можно включить опцию GAP в любое КАСКО

 

Условно все виды страховок GAP специалисты делят на несколько основных видов.

Это документы, предназначенные для:

  1. Лиц, воспользовавшихся автокредитованием, лизингополучателей. Такие клиенты могут получить выплату, равную разнице между выплатой, выданной по КАСКО, и суммой, оставшейся от долга, возникшего перед финансовым заведением, лизинговой компанией.
  2. Лиц, не имеющих автокредита. В данном случае человек получает выплату, равную разнице между выплатой, полученной по КАСКО, и стоимостью иного автомобиля этой же модели.

 

Как специалисты учитывают износ

Каждая страховая компания использует свою систему расчета износа. Это помогает избежать рисков. Причем размер выплаты уменьшается каждый месяц или каждый квартал.

В год нормальным считается уровень износа в:

  • 20-25%. Такой уровень обычно применяют для машин, которые эксплуатируются первый год.
  • 12-15%. Такой процент применяют к машинам, которые эксплуатируются второй год.
  • 10-13%. Такой коэффициент используется для машин, эксплуатируемых третий и последующие года.

К примеру, человек, захотел застраховать свой автомобиль, но не воспользовался данной опцией на страховую компенсацию, равную его действительной стоимости, т.е. 2 млн. рублей. Причем по договору страхования коэффициент износа будет составлять 1,7% в месяц. А вот на девятый месяц машину у владельца украли. Таким образом, клиент получит выплату. Рассчитывается она так: 2 млн. рублей*1,7%*9 = 1 млн. 694 тысячи рублей. Понятно, что застрахованный теряет 306 тыс. рублей. А если бы в его договоре была прописана неизменяемая страховая сумма, то вышеописанную сумму он бы не потерял.

Где в договоре можно найти GAP

Не во всех страховых полисах есть аббревиатура GAP. Обычно ее прописывают в документе в разных формулировках.

Часто в страховом договоре находится таблица, по которой определяется то, как изменяется страховая сумма или выражается ее непостоянство.

Причем обычно в графе «страховая сумма» прописывается то, что она может уменьшиться или измениться. Обязательно нужно дать дополнительную ссылку на пункт правил страхования, в котором прописан порядок расчёта износа машины.

Помните: если на главной странице полиса ничего не говорится о данной опции, то владельцу следует изучить его обратную сторону. Именно здесь фиксируются его особые условия.

Не стоит забывать о том, что страхование начинается с того, что застрахованный спрашивает у своего страховщика о том:

  • как учитывается износ автомобиля в течение срока действия договора;
  • как износ влияет на конечную стоимость страховой выплаты, которую можно вернуть при угоне, тотальной гибели автомобиля;
  • где в страховом документе прописана методика расчета износа.

Как связан GAP с агрегатностью

Часто неопытные страховщики и застрахованные граждане путают два понятия: GAP и агрегатность. Но это совершенно разных понятия.

К примеру, агрегатность – это значительное снижение страховой суммы. Этот параметр зависит от размера выплат, который клиенту должны были выплатить.

К примеру, при заключении страхового договора клиент страхуется на страховую сумму в 2 млн. рублей. И при наступлении страхового случая ему можно вернуть 100 000 рублей. А при наступлении второго страхового случая он получает 1 млн. 900 000 рублей, т.е. 2 млн. рублей-100 000 рублей. Если же позже машина клиента будет угнана, то он получит выплату не 2 млн. рублей, а лишь 1 млн. 900 000 рублей.

Помните: агрегатность не имеет никакого отношения к амортизационному износу ТС, а вот GAP – имеет.

Как купить GAP отдельно от полиса КАСКО

Иногда фирмы предлагают пользователю купить КАСКО в одной страховой фирме, а GAP – в другой. Клиент может оформить один или два разных страховых полиса. Причем если он оформит два полиса, то при угоне или тотальной гибели автомобиля одна компания выдаст ему компенсацию по КАСКО с учетом износа, а вторая компания лишь доплатит ему недостающую сумму, поможет погасить полную стоимость машины. И если клиент оформляет отдельную страховку с нужными опциями, то это будет страховка с гарантией сохранения стоимости ТС.

Подытожим: покупать GAP или нет, каждый автовладелец должен решить сам. Не стоит забывать о том, что за подключение данной опции ему придется заплатить. Причем у каждого страховщика стоимость подключения данной опции будет своей. Но стоимость подключения опции намного меньше, чем процент и сумма износа, которую потребуется заплатить клиенту без гап при угоне или тотальной гибели его машины.

 

Андрей Николаев

Эксперт по страхованию

Оцените автора
spgid.ru
Добавить комментарий